紅樓夢(mèng)里的家族財(cái)富管理啟示

    中國(guó)30多年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展催生了一個(gè)龐大的富人群體，福布斯近期發(fā)布的《2010 中國(guó)私人財(cái)富白皮書(shū)》稱，2010年中國(guó)高凈值人士（私人可投資資產(chǎn)超過(guò)1000萬(wàn)元）預(yù)計(jì)有38.3萬(wàn)人，其擁有的可投資資產(chǎn)總額達(dá)到22.4萬(wàn)億元。

    目前，越來(lái)越多的創(chuàng)富者正在將財(cái)富傳承給后代。“創(chuàng)富難守富更難”，如何才能跳出“富不過(guò)三代”的怪圈，是每一位創(chuàng)富者所關(guān)注的問(wèn)題。

    秦可卿的家財(cái)管理之道

    家庭財(cái)富管理，其實(shí)并不是一個(gè)新鮮的話題。

    在《紅樓夢(mèng)》里，秦可卿的家族財(cái)富管理之道對(duì)于當(dāng)今社會(huì)日益增多的創(chuàng)富者或許有所啟示。

    話說(shuō)榮國(guó)府干練的職業(yè)經(jīng)理人王熙鳳，年紀(jì)輕輕、管理才華初露鋒芒，這日沉沉睡去?；谢秀便笨吹角叭談倓?cè)ヌ酵^(guò)的秦可卿翩然而止，滿眼憂慮說(shuō)：“嬸嬸好睡，我將去了，特來(lái)告別，只是尚有一件心愿未了。我們家赫赫揚(yáng)揚(yáng)，已將百載，一日倘或樂(lè)極生悲，若應(yīng)了那句‘樹(shù)倒猢猻散’的俗語(yǔ)，豈不虛稱了一世的詩(shī)書(shū)舊族了！”

    鳳姐乃癡人也，忙問(wèn)可有永保無(wú)虞之法。

    除鳳姐之外，秦可卿是賈家這個(gè)名門(mén)望族中另一位管理能力極強(qiáng)的女性，在深謀遠(yuǎn)慮方面比鳳姐更高一籌，只可惜紅顏薄命，臨走前一番肺腑之言，將賈家當(dāng)下的繁盛和未來(lái)的退路均做了周全的謀劃。

    秦可卿如此的年輕，卻為家族深謀遠(yuǎn)慮，實(shí)屬遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)。她之托夢(mèng)有著非?，F(xiàn)代的意義。在她的意識(shí)中，一個(gè)家族抑或個(gè)人，一生是平安無(wú)虞還是否極泰來(lái)，總歸是周而復(fù)始。要在盛時(shí)考慮到可能敗落的退路：第一是在祖墳附近置產(chǎn)；第二是將家塾與祖墳設(shè)于一處，方便管理。在家族最有錢(qián)的時(shí)候撥出專項(xiàng)錢(qián)財(cái)作為祭祀的費(fèi)用，因?yàn)楣艜r(shí)以孝治國(guó)，祭奠祖先靈位的經(jīng)費(fèi)是神圣不可侵犯的，哪怕是家族中哪位重要人物因?yàn)檎卧?，此?xiàng)錢(qián)財(cái)也免于充公。

    中宏保險(xiǎn)精英部營(yíng)業(yè)主任張騰云認(rèn)為，秦可卿為賈府謀劃的后路印證了中國(guó)人的傳統(tǒng)美德 “常將有時(shí)思無(wú)時(shí)”，留給當(dāng)世族人和后世子孫的錢(qián)財(cái)要具備兩個(gè)方面的特點(diǎn)，第一是在盛時(shí)準(zhǔn)備，數(shù)額足夠多；而且有一部分必須針對(duì)教育，?？顚Ｓ?；第二，此項(xiàng)大額的款項(xiàng)必須是安全的，受到法律保護(hù)，萬(wàn)一發(fā)生意外也可免于充公。唯有促使家庭根基，才能使得家庭精神得以綿延傳承、澤被后世。

    巧用壽險(xiǎn)傳承家族財(cái)富

    在現(xiàn)代社會(huì)，人們可以更多地借助信托、保險(xiǎn)等財(cái)富管理手段來(lái)實(shí)現(xiàn)家族的財(cái)富傳承。

    張騰云認(rèn)為，對(duì)于高凈值人士來(lái)說(shuō)，人壽保險(xiǎn)不僅僅只提供風(fēng)險(xiǎn)保障功能，還可以隔離家庭財(cái)務(wù)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

    保險(xiǎn)單是一份法律合同，可以效仿秦可卿所說(shuō)，在家庭和事業(yè)處在盛時(shí)，截留一部分資金在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)保障和資金儲(chǔ)備上，與保險(xiǎn)公司約定個(gè)人身價(jià)的保障額度，就可以在現(xiàn)在清楚地知道自己在未來(lái)?yè)碛械拇_定資產(chǎn)。

    簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，人壽保險(xiǎn)以個(gè)人的生命和身體作為標(biāo)的，成為法律保護(hù)的對(duì)象，可以幫助規(guī)避破產(chǎn)、查封財(cái)產(chǎn)、遺產(chǎn)糾紛等諸多風(fēng)險(xiǎn)。

    首先，人壽保險(xiǎn)是不納入破產(chǎn)債權(quán)的資產(chǎn)。

    在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下，債權(quán)人不能通過(guò)要求債務(wù)人退保，追償人壽保單的現(xiàn)金價(jià)值。美國(guó)安然公司因經(jīng)營(yíng)不善，于2002年宣布破產(chǎn)，其首席執(zhí)行官肯尼思·萊曾購(gòu)買(mǎi)了一份保額為3700萬(wàn)美元的人壽保險(xiǎn)。安然破產(chǎn)后，公司所有的資產(chǎn)均被清算，唯有這3700 萬(wàn)美元的人壽保險(xiǎn)得以保全，債權(quán)人無(wú)法以此為由起訴肯尼思·萊夫婦，按保險(xiǎn)合同約定，他們每年可從此保單中領(lǐng)取90萬(wàn)美元的養(yǎng)老金安享年。該項(xiàng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式，在中國(guó)新《保險(xiǎn)法》中一樣受保護(hù)。