2009年,臺(tái)州市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中,微小企業(yè)占據(jù)了較大的比重。500萬(wàn)元以下微小企業(yè)貸款客戶,占全部貸款客戶數(shù)的99.49%,金額占全部貸款的86.23%,銀行獲凈利7.2億元。
臺(tái)州商業(yè)銀行董事長(zhǎng)陳小軍說(shuō),讀懂微小貸款客戶的第一步,就是盡量解決銀行與貸款客戶之間信息不對(duì)稱難題。他說(shuō),“我們對(duì)小企業(yè)的貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮70%-80%,經(jīng)營(yíng)成本較低的客戶,這一定價(jià)是可以接受的?!迸_(tái)州商業(yè)銀行主要從客戶存款賬戶積數(shù)、客戶日常消費(fèi)以及客戶品格三方面了解真實(shí)信息。
“臺(tái)州商業(yè)銀行通過(guò)三招調(diào)查客戶還貸能力,所以信貸風(fēng)險(xiǎn)能夠始終控制在最低限度?!标愋≤姺Q。翻開去年的業(yè)績(jī)報(bào)告,到2009年末,臺(tái)州商業(yè)銀行的不良貸款率僅為0.31%,即使在2008年、2009年的金融危機(jī)沖擊下,地處外貿(mào)發(fā)達(dá)地區(qū)的臺(tái)州商業(yè)銀行當(dāng)年新發(fā)生不良貸款率仍能控制在0.1%以下。
小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完整,并不等于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不豐富。微小企業(yè)客戶經(jīng)營(yíng)性和非經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)存在著隨時(shí)轉(zhuǎn)換的可能,因此銀行為了能夠很好的把握這一點(diǎn),就為客戶的日常消費(fèi)、家庭資產(chǎn)算細(xì)賬,將客戶財(cái)務(wù)信息轉(zhuǎn)換為銀行所需的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。陳小軍表示,這幾步下來(lái),銀行的信貸人員心里基本有數(shù),在金融危機(jī)來(lái)臨時(shí),銀行也能借此評(píng)估貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)這些評(píng)估結(jié)果,臺(tái)州商業(yè)銀行再加上平時(shí)的調(diào)查資料,客戶原始積累、家庭現(xiàn)金、可變現(xiàn)資產(chǎn)等只要能支撐企業(yè)一年左右,銀行會(huì)繼續(xù)給予信貸支持,為銀多微小企業(yè)接上了資金鏈條,因此很受歡迎。
另外還有一點(diǎn)值得注意的是,通過(guò)這幾步的挑選,剩下的微小企業(yè)中基本上都是優(yōu)質(zhì)客戶,在和這一客戶群體打交道過(guò)程中,銀行定價(jià)能力會(huì)很強(qiáng),因此能貢獻(xiàn)相當(dāng)大的利潤(rùn)。2002年成立以來(lái),臺(tái)州商業(yè)銀行微小企業(yè)貸款利率保持在基準(zhǔn)利率上浮70%-80%的水平。數(shù)據(jù)顯示,2009年末,臺(tái)州商業(yè)銀行尚有余額的實(shí)際貸款戶數(shù)(不包括已歸還貸款的客戶數(shù))共4.69萬(wàn)戶,實(shí)際貸款金額單戶僅44.4萬(wàn)元。
截至2009年末,臺(tái)州商業(yè)銀行各項(xiàng)存款余額為301.9億元,貸款余額為208.1億元,凈利為7.2億元,資本充足率10.8%,貸款損失準(zhǔn)備充足率為175.7%,撥備覆蓋率為243%,資產(chǎn)利潤(rùn)率為2.48%,資本利潤(rùn)率為35.39%。
最后,陳小軍說(shuō)“我們還將繼續(xù)擴(kuò)大信用貸款的比例,目標(biāo)是每年有5%的增長(zhǎng),最終占到全部貸款的20%—30%?!睘楦嗟奈⑿∑髽I(yè)提供信貸服務(wù)。
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